“小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟興”，小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、繁榮市場、促進創(chuàng)新、改善民生等方面，發(fā)揮著無可替代的重要作用。不過，當前小微企業(yè)的金融服務(wù)已經(jīng)進入攻堅期和深水區(qū)，全局性、系統(tǒng)性的解決小微企業(yè)金融服務(wù)不平衡、不充分的問題，依然任重而道遠。

具體來看，以下四個方面說明了目前小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題：

一是在傳統(tǒng)服務(wù)模式和技術(shù)條件下，小微企業(yè)缺信用、缺信息、缺抵押的根本癥結(jié)并沒有得到徹底解決。小微企業(yè)金融服務(wù)總體上依然面臨成本高、風(fēng)險大、效率低、供需不匹配等問題，從而影響了金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力和商業(yè)可持續(xù)性。

二是當前我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期。部分地區(qū)經(jīng)濟下行壓力較大，一些小微企業(yè)鑒于自身經(jīng)營管理水平有限，生產(chǎn)經(jīng)營困難加劇，債務(wù)違約風(fēng)險增大。這就對金融機構(gòu)如何增強風(fēng)險的甄別和管控能力，把握防風(fēng)險與重小微的動態(tài)平衡提出了更高的要求。

三是隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，小微金融企業(yè)服務(wù)日益多元化，逐步從存貸匯等基本需求發(fā)展到資金融通，保險保障，投資理財?shù)染C合性的需求。從小額、分散的單戶需求，發(fā)展到基于產(chǎn)業(yè)鏈和商圈的批量需求。從不同發(fā)展期的分段式融資需求，發(fā)展到覆蓋企業(yè)全生命周期的一站式全流程服務(wù)需求。這些變化都給金融機構(gòu)的綜合服務(wù)能力和同業(yè)合作能力，提出了新的挑戰(zhàn)。

四是隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的不斷深化，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)不斷取得新的突破。驅(qū)動著包括金融業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟社會各個領(lǐng)域，正加速向數(shù)字化、移動化、智能化的更高階段發(fā)展。面對金融與科技融合的發(fā)展趨勢，我們的一些金融機構(gòu)，特別是小微金融機構(gòu)還存在理念滯后、機制僵化、人才匱乏、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)偏弱等困難。在應(yīng)用金融科技解決小微企業(yè)金融服務(wù)的痛點、難點問題方面，還存在意識不強、定力不夠、能力不足。

針對上述困難和挑戰(zhàn)，有專家給出了堅守普惠初心、加強風(fēng)險防控、注重科技驅(qū)動、完善基礎(chǔ)設(shè)施的解決方案。

第一要堅守普惠初心。相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)該通盤考慮小微企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)濟賬和社會賬，短期賬和長期賬。在堅持差異化、特色化發(fā)展的同時，要有效的完善內(nèi)部激勵考核體系和內(nèi)部定價轉(zhuǎn)換機制，為小微企業(yè)金融服務(wù)留出足夠的空間，金融管理、財稅產(chǎn)業(yè)等部門應(yīng)該形成共識，加強統(tǒng)籌協(xié)作。同時，要進一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管規(guī)則，政策激勵和資源支持體系。

第二要加強風(fēng)險防控。小微企業(yè)金融服務(wù)要實現(xiàn)行穩(wěn)志遠，守住風(fēng)險底線是基本前提。金融機構(gòu)應(yīng)該落實風(fēng)險防控的第一責(zé)任，把好風(fēng)險防控的第一道關(guān)。事前筑牢風(fēng)險防火墻，事中加強風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，事后理性應(yīng)對，妥善處置，防止風(fēng)險積累和擴散，注意避免風(fēng)險處置過程中產(chǎn)生次生風(fēng)險。同時，我們應(yīng)該貫徹好小微企業(yè)不良容忍度和授信盡責(zé)、免責(zé)等制度，保護好授信部門和從業(yè)人員開展小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。金融管理部門和各級地方政府應(yīng)該通過風(fēng)險補償基金、融資擔保等方式，建立起合理有效的風(fēng)險分擔機制。

第三要注重科技驅(qū)動。通過加強同業(yè)及跨界的合作，積極穩(wěn)妥的推進金融科技創(chuàng)新，將高大上的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于接地氣的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如說應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善精準營銷、信用評估、風(fēng)險定價等業(yè)務(wù)功能。應(yīng)用云計算技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)彈性擴展和金融服務(wù)集約式發(fā)展。運用移動互聯(lián)技術(shù)與電子商務(wù)公共服務(wù)等場景，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的實時化和移動化。

第四要完善基礎(chǔ)設(shè)施。要繼續(xù)深化和推廣銀稅互動和銀商合作模式，建立完善小微企業(yè)綜合信息共享平臺和金融服務(wù)對接平臺，有效的整合公共部門信息，金融產(chǎn)品服務(wù)信息，中介機構(gòu)服務(wù)信息，小微企業(yè)信用信息和需求信息，做好小微企業(yè)信用評價結(jié)果與金融服務(wù)的有效對接。

此外，金融管理、財稅、司法、產(chǎn)業(yè)等相關(guān)部門，應(yīng)進一步加快完善守信聯(lián)合激勵機制，堅決打擊逃廢債行為，引導(dǎo)小微企業(yè)誠信合法經(jīng)營。同時要發(fā)揮好標準的基本支撐作用，加快小微企業(yè)金融服務(wù)標準體系建設(shè)，提高小微金融在提高服務(wù)要素、產(chǎn)品定價、信息安全、合同文本等方面的標準化，規(guī)范化水平。